💰 2025년 IRP ETF 절세상품 비교｜수익과 세금을 모두 잡는 연금투자 전략

💰 2025년 IRP ETF 절세상품 비교｜수익과 세금을 모두 잡는 연금투자 전략

IRP 계좌 내 투자 가능한 ETF 절세상품 TOP5 비교표

 

 

 “IRP로 세액공제는 받았지만, 수익률은 2%대…” 많은 직장인들이 이렇게 말합니다.

하지만 2025년부터는 다릅니다. ETF 직접투자 기능이 전면 허용되면서, IRP 계좌 내에서도 고수익 + 절세 + 복리를 동시에 노릴 수 있게 되었기 때문입니다. 이번 글에서는 2025년 현재 **IRP에서 투자 가능한 ETF 절세상품들을 실제 비교**하고,

어떤 조합이 가장 높은 세후 수익률을 내는지 전략적으로 정리했습니다.

 

📘 IRP ETF란?

IRP(Individual Retirement Pension)는 근로자가 퇴직 후에도 유지·납입할 수 있는 개인형 퇴직연금 계좌입니다. 기존에는 펀드나 예금만 가능했지만, 이제는 국내·해외 ETF까지 직접 매수할 수 있습니다.

IRP ETF의 핵심 장점은 다음과 같습니다.

• 세액공제: 연간 납입액 최대 900만 원, 세액공제 13.2~16.5%
• 과세이연: 수익에 대한 과세는 인출 시점까지 유예
• 복리효과: 배당금도 IRP 내에서 재투자되어 자동 복리 성장
• 저율과세: 연금 수령 시 3.3~5.5%의 낮은 세율

📈 2025년 IRP ETF 주요 절세상품 TOP 5

ETF명	운용사	특징	2024년 수익률
TIGER 미국S&P500	미래에셋자산운용	글로벌 대표지수 추종, 분산효과 우수	+29.3%
KODEX 배당성장 ETF	삼성자산운용	국내 고배당주 중심, 안정적 현금흐름	+13.5%
KINDEX 미국나스닥100	한국투자신탁운용	기술주 중심 고성장 자산	+36.8%
TIGER 미국배당귀족	미래에셋자산운용	배당지속성 높은 기업 중심, 저변동성	+15.2%
ACE 글로벌인프라	에셋플러스자산운용	리츠·인프라 중심, 배당률 5%대	+9.8%

이 중 상위 3개 ETF를 조합하면, 변동성을 낮추면서 연평균 7~9% 수준의 안정적 수익률을 기대할 수 있습니다.

💡 IRP ETF 포트폴리오 추천 조합

1️⃣ 안정형 (보수적 투자자용)

• TIGER 미국S&P500 40%
• KODEX 배당성장 40%
• ACE 글로벌인프라 20%

연 6% 목표 수익률 / 변동성 낮음 / 세금 최소화

2️⃣ 균형형 (중위험·중수익)

• KINDEX 나스닥100 40%
• TIGER 미국배당귀족 30%
• KODEX 배당성장 30%

연 7~8% 목표 수익률 / 글로벌+국내 자산 균형형

3️⃣ 성장형 (공격적 투자자용)

• KINDEX 나스닥100 50%
• TIGER 미국S&P500 30%
• KODEX 2차전지산업 ETF 20%

연 10% 이상 수익 가능 / 변동성 높음 / 장기투자 적합

 

🧠 절세 효과 극대화 전략

• IRP 납입액 연 900만 원 한도까지 채우기 (전액 세액공제 대상)
• ISA와 병행: ISA 비과세로 이익 전환, IRP 세액공제로 세금 환급
• 55세 이후 연금 수령 시 저율과세(3.3~5.5%)로 실질 절세율 25% 이상
• 배당금 자동 재투자로 복리 효과 극대화

예시: 연 900만 원 납입 × 10년 = 총 납입액 9,000만 원 평균 세액공제 15% → 1,350만 원 세금 환급 평균 수익률 7% 복리 운용 → 약 1.8배 성장 ➡ 세후 실질수익률 약 9.5% 달성

⚖️ IRP ETF vs 일반 ETF 비교

구분	IRP ETF	일반 ETF
세금	과세이연 + 연금수령시 저율과세	매매차익 15.4% 즉시 과세
배당금	자동 재투자	분리과세(15.4%)
수익성	세후 복리효과로 유리	단기매매 시 불리
유동성	55세 이전 인출 제한	자유매매 가능

즉, 단기수익은 일반 ETF, 장기·절세형은 IRP ETF가 압도적으로 유리합니다.

🌟 실전 포인트 요약

• IRP ETF는 연금계좌 속 ‘비과세 투자처’
• 세액공제 + 복리효과 + 저율과세 = 3중 절세 구조
• ETF 선택 시 배당형 + 지수형 + 성장형을 균형 조합
• 장기 10년 이상 운용 시 복리효과로 수익률 1.8~2.2배 상승

 

🔍 FAQ

Q1. IRP ETF를 중도에 매도할 수 있나요?
→ 가능하지만, 인출 시점이 아니라면 계좌 내에서 재투자 권장.

Q2. 손실이 나도 세액공제를 받을 수 있나요?
→ 세액공제는 납입액 기준이므로 손실과 무관하게 공제받습니다.

Q3. IRP ETF는 어디서 거래할 수 있나요?
→ 키움, 미래에셋, 삼성증권 등 주요 증권사에서 IRP 계좌 개설 후 매매 가능.

 

세금을 줄이면서 수익률을 올리고 싶다면 지금이 기회입니다.

👉퇴직연금 DC·IRP 수익률 높이는 법

은행보다 3배 더 오르는 투자전략 더 알아보기